2014년에 무지성으로 가입한 변액연금보험이 있다.
정말 잊고 살다가 어느날 보니 납입이 완료되었다. 막상 10년동안 월마다 빠져나가는 고정비가 생겨서 언제 다 납입하려나..
기간에 대한 부담(?)이 생겼는데, 항상 뭐든지 납입이 완료되면 좀 더 넣을껄이라는 생각이 들곤한다.
월 15만원씩 10년동안 납입한 변액연금보험의 현재 수익률은 어떤지 작성해본다.
미래에셋 2030 변액연금보험(무) 1408 상품 (현재는 판매 중지된 상품)
변액보험은 납입보험료 중 일부를 펀드에 투자하여 운용실적에 따라 연금액이 변동될 수 있는 상품
변액보험을 유지하는동안 질병사망, 상해사망 700만원씩 보장
변액연금보험 일반적 특징 :
- 펀드 운용 실적에 따라 수익이 달라진다.
- 최저보증이율이 적용될 수 있다.
변액 연금보험의 장점, 단점
장점
- 높은 수익률 기대 : 납입한 보험료를 주식 및 채권형 펀드에 투자하여 운용 실적이 좋을 경우 일반 연금보험보다 높은 수익률을 기대할 수 있다.
- 투자 및 안정성 결합 : 연금 개시 시점의 적립금이 원금 또는 최저연금적립금을 보증하는 기능이 있어, 투자와 안정성을 동시에 추구할 수 있다.
- 비과세 혜택 : 관련 세법 요건(10년이상유지)을 충족할 경우, 펀드 운용으로 발생한 투자 수익에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있다.
- 다양한 펀드 선택 : 가입자가 시장 상황에 맞춰 펀드를 자유롭게 변경할 수 있어 적극적인 자산 운용이 가능하다.
단점
- 원금 손실 위험 : 펀드 운용 실적이 저조할 경우, 연금 개시 전 적립금이 원금보다 적을 수 있다. (단, 최저보증이 있는 경우 연금액은 보장될 수 있다)
- 높은 사업비 : 계약 초기 펀드 투자가 아닌 사업비로 차감되는 금액의 비중이 높아 장기 유지하지 않으면 손해를 볼 수 있다.
- 복잡한 이해 : 일반 연금에 비해 상품 구조와 펀드 운용 방식이 복잡하여 가입자가 상품을 이해하고 관리하기 어렵다.
- 시장 상황 민감 : 수익률이 주식/채권 시장 상황에 직접적으로 영향을 받기에 시장 변동성에 노출된다
현재 총 납입금액 18,000,000원 (120회 납입완료)으로 장기보유와 만70세 연금개시 분석
장기 보유 (납입 완료 후 연금 개시까지 지속 운용)
추가 수익 기대
납입 완료 후에도 적립금 전체가 펀드로 계속 운용되어, 시간이 길어질수록 복리 효과와 함께 수익이 극대화될 가능성이 높다. (특히 펀드 운용 실적이 좋을 경우)
사업비 영향 감소
초기 납입 기간동안 사업비가 집중적을 ㅗ차감된 이후에는, 사업비 비중이 줄어들어 투자 수익에 더 집중할 수 있다.
연금액 증가
연금 개시 시점의 적립금이 크기 때문에, 더 많은 연금액을 수령할 수 있다.
리스크
장기적으로 시장 침체가 지속되면 기대 수익을 얻지 못하고 연금개시 시점의 적립금이 생각보다 적을 수 있다.
만 70세 연금 개시
확정적 목표 시점
연금 개시 목표 시점을 설정함으로써, 노후 자금 계획 수립이 용이하다.
운용 전략의 용이성
만 70세가 가까워질수록 주식형 펀드 비중을 줄이고 채권/안정형 펀드로 전환하여 수익을 보존하고 원금손실 위험을 회피하는 전략을 세우기 좋다.
최적의 노후 시작점
은퇴 시점 또는 은퇴 후 주요 지출이 발생하는 시기에 맞춰 연금 수령을 시작함으로써, 현금 흐름을 원활하게 만들 수 있다.
리스크
만 70세까지 운용할 경우, 그 기간 동안의 수익이 연금으로 전환되어 받는 이득보다 클 수도 있고 작을 수도 있다.
현재 변액연금보험을 납입완료한 상태라 남은 기간은 순수하게 복리 투자 효과를 누릴 수 있는 최적의 시간이라 생각한다.
변액연금보험.. 개인적인 생각으로 두가지 투자방향으로 생각해보는건데
- 수익 극대화를 원한다? 연금 개시 시점을 늦춰 최대한 장기적으로 펀드를 운용
- 안정적인 노후 설계가 우선이면? 만70세 개시 시점으로 정하고, 연금개시 5~10년 전부터는 펀드를 안전자산(채권형/MMF)으로 분할 전환하는 전략으로 진행
변액연금은 시간이 돈인 상품으로, 노후 생활 자금으로 사용할 시점을 고려하되, 펀드 수익률이 좋을떄는 연금 개시를 늦추는것이 유리할것으로 보인다.
중도해지할만큼 부담스러운 금액이라면 처음부터 안드는게 더 좋을것같다. (초반에 사업비가 많이 빠져나가기때문에…)
변액연금보험 2014년 12월~2024년 12월 납인완료된 수익 현황
현재 총 수익률은 56.50%
총 납입금액 18,000,000원 오늘 기준 해약하게된다면 23,989,954원이 입금된다. (사업비가…ㄷㄷ)
급하게 필요한돈은 아니기때문에 몇십년동안 또 잊고 살아야겠다
'개인투자기록' 카테고리의 다른 글
| 10월 배당금이 더 들어왔다? (0) | 2025.11.01 |
|---|---|
| 25년 9월,10월 배당받은 기록 (0) | 2025.10.25 |
| 고위험, 고배당주 이번건 월배당이 아닌 주배당ETF "ULTY" (0) | 2025.10.10 |
| 무섭지만 너무 달콤한 고배당ETF "CONY" 월배당ETF (0) | 2025.10.03 |
| 아이들의 최애 티니핑! 국내주식 SAMG엔터 (티니핑) 알아보자 (파산핑) (1) | 2025.09.30 |